国外研究成果由于互联网技术最先出现在美国和西方国家，因此互联网金融产品在西方国家也比较成熟,如Gurley Shaw指出金融行业竞争的频繁有助于金融行业的不断创新。在宽松的监管制度下，也是金融创新的必要条件，这些都会引起一系列的创新产品产生。Schenone、Freedman et al研究了互联网金融中的P2P模式，并得出了它可以以更低的利率进行贷款业务，且使那些小额借贷者有了贷款的途径。80914

Richard Werthamer and Susan Raymond指出金融行业通过互联网技术降低自己的成本，带来极大便捷性时，但问题也随之而来,传统金融业就业市场萎缩，而且给货币当局对金融领域的监管带来了难题。Riehard Walton 指出由于互联网金融企业很多本身是一些实力并不大的企业，他们抓住了互联网技术的便利以及创新得到了快速的发展，但是他们的监管体系还很不完善，风险控制能力无法与商业银行相比，因此人们对他的信任会限制他们继续发展。

2、国内相关文件综述

随着支付宝和微信支付占领各大商场和人们之间转账业务，越来越多的人接触研究互联网金融。

国内对于互联网金融发展路径的研究以谢平为代表，他最先提出了互联网金融的概念，指出互联网金融是介于过去直接融资和间接融资中间。他分别从金融领域的支付方式、客户信息处理、资产运营等方面进行分析；倪月娟从第三方融资平台进行阐述，认为P2P的出现，可以有利于解决小额贷款的难题，有利于我国市场经济的进一步完善，但同时他也强调了这个平台存在的风险，提出针对完善个人征信，出台相应网络借贷体系等方面提出了一些建议；论文网

郭畅指出，互联网能够如此快速的得到发展主要依赖于庞大的互联网用户和不断创新的技术去适应时代发展的需要。我们不能否认互联网金融是未来的趋势，所以我们应该对互联网金融进行立法，保证互联网金融健康稳步的发展，对新兴的互联网金融行业建立属于他们自己的行业标准。周小川觉得互联网金融能够有效的提高服务品质和效率，推动小微企业生存发展和扩大就业，且这也响应了国务院李克强提出的“大众创业、万众创新”政策。 

参考文献

【1】方方．大数据趋势下商业银行应对策略研究[J]．新金融，2012,

(12):25—28．

【2】马志刚．模式决定互联网金融命运[N]．经济日报，2014,（2）：27．

【3】云剑 。网络支付相关问题探讨 [J]。 新选择 ,2006，（8）。

【4】 邹文。 互联网金融对商业银行传统业务冲击的实证分析[J]。 当代经济。,2016,(08)。

【5】吴冰彬。互联网金融对传统商业银行影响研究[J]。赤峰学院学报(自然科学版),2016,(21):81-83。

【6】殷纾 。浅析电子商务中第三方支付的风险及对策 [J]。 中国电子商务,2010。

【7】 郑志来。互联网金融对我国商业银行的影响路径——基于“互联网+”对零售业的影响视角[J]。 财经科学,2015,（5）:21-46。

【8】莫易娴，曾祥箐．互联网金融对银行理财产品的冲击与对策——以余额宝为例[J]．金融市场2014(6)，44—48．

【9】 李仁杰。 互联网金融背景下的传统商业银行发展方向分析[J]。 中国市场(48),2016

【10】邹文。 互联网金融对商业银行传统业务冲击的实证分析[J]。 当代经济。 2016(08)

【11】梁璋,沈凡。 国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J]。 新金融,2013,07:47-51

【12】宫晓林。 互联网金融模式及对传统银行业的影响[J]。 南方金融,2013,05:86-88。