商业银行房地产信贷风险及其防范研究(3)
本文的研究目的，是希望通过分析国内银行房地产信贷风险的主要类型以及状况，对风险防范从不同层面提出可行性建议，从而使房地产市场的发展进入正常的轨道，降低银行的信贷风险，使得银行获得稳定利润并且正常安全地运营。
1.2.2 研究意义
如今，国家对房地产业调控的政策己初见成效，房价也有下降的趋势，房地产企业的资金出现短缺迹象。国内银行因此面临更高的房地产信贷风险。只有进行及时的监管并控制房地产信贷风险，国内银行才能整体稳定，我国经济才能良好运转。
鉴于此本文通过阐述国内银行房地产信贷风险的类别及分析当前国内房地产信贷风险的状况，从政府、商业银行、房地产企业三方面对如何防房地产信贷风险给出合理化建议。具有以下几方面的意义：首先对信贷风险的防范，能增强银行资金安全，提高其抵抗风险的能力；其次，能降低运营成本，减小损失，增加盈利；再次，银行可以看准宏观形式，规避宏观政策风险。此外，银行的风险防范能加强房地产业、银行业乃至全国经济的稳定安全发展。
1.3 研究方法和内容
1.3.1 研究方法
本文主要涉及的研究方法有，第一，分类分析。论文主要分析了政策、信用、市场与银行自身操作风险这四类房地产信贷风险；对于信贷风险的防范，从中央政府、商业银行、房地产企业三个类别分别给出建议。第二，定性与定量分析。本文定性分析了商业房地产信贷风险类型；同时，以定量分析分析风险的现状、探讨住房收入比的合理上限。第三，理论与实践结合法。引入计量经济学的相关知识做出实证分析；联系我国国情提出建议，使得理论与实际相互渗透。
1.3.2 研究内容
本文先说明了银行房地产信贷风险的研究背景以及研究意义，介绍了研究方法后，概括了有关研究文献。正文部分首先说明了银行房地产信贷的含义，对房地产信贷风险的种类进行分析；实证分析部分，运用Eviews软件，建立回归模型，分析个人住房贷款的风险现状；构建相关模型，计算国内房价收入比的合理上限；分别从政府、银行与房地产企业三个层面对银行房地产信贷风险的防范提出建议；最后对论文的内容做出总结。
2 相关文献综述
2.1 商业银行房地产信贷现状的相关研究
2.2 商业银行房地产信贷风险防范方面的研究
3 我国商业银行房地产信贷业务及主要风险
3.1 我国商业银行房地产信贷业务
3.1.1 商业银行房地产信贷
商业银行房地产信贷是银行将其吸收的存款，借给房地产企业和购房者，并收取一定的利息。国内房地产贷款以个人住房贷款和房地产开发商对银行的贷款为主。
3.1.2 商业银行房地产信贷风险
银行房地产信贷风险，指的是在其贷款业务经营的过程中，受多种因素影响，贷款资金收受到损失的可能。
3.2 当前我国商业银行面临的主要风险
国内银行房地产信贷风险主要包括政策风险、市场风险、信用风险、操作风险。
3.2.1 政策风险
1）财政政策
根据凯恩斯的经济学理论，当国家的经济陷入严重衰退时，政府应该增加支出，提高居民的收入，以收入的增加刺激消费，由此产生的乘数效应，可以帮助经济走出低迷。东南亚金融危机后，房地产市场因积极的财政政策发展迅速。但2005年，国家陆续推出了稳健的财政和货币政策。政府希望以稳健的财政政策稳定房价，但是一旦房价贬值，商业银行的不良贷款就可能增加，面临贷款损失的风险。
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