基于中小企业的视角传统银行业与互联网金融融资分析(4)
供应链金融模式，即电商企业不直接进行贷款发放，而是与其他金融机构合作，通过提供融资信息和技术服务，让自己的业务模式与金融机构连接起来，双方以合作的方式共同服务于电商平台的客户，典型的代表是“京东商城”。
本文仅仅讨论互联网金融的P2P网贷这一种融资方式，有以下几点原因：
第一，中小企业互联网金融融资的主要三种方式中，据零壹财经发布的《中国众筹服务行业发展简报》显示在2015年6月30日众筹平台达到198家、项目总数1.2万个和筹款金额为8亿，供应链金融模式主要是以个人客户为主要对象，而P2P网贷在2014年末平台数量已经达到1575家、交易额为2528亿元，服务的对象也主要为中小企业。
第二，P2P网贷平台在2015年的成交量达到9823亿元，一年之间增长速度比其他两种融资方式的要快得多，P2P平台在中小企业融资更具有代表性；
第三，由于中小企业在P2P网贷申请贷款的流程与传统银行业极为相似，并且在对中小企业的贷款优劣势方面起到互补的作用。
三、银行贷款流程和现状
（一）银行贷款流程
首先进行贷款的申请，在这一阶段需要对借款者和对借款者进行保证的第三方进行调查，对企业内部的两个年度的财务报告进行审查，需要企业提供抵押物和质押物的证明，提供贷款的使用用途的资料如企业建设办公用房的资料等；第二是根据银行内部所设的信用评估体系对申请贷款的企业的信用等级进行评估；第三是对申请的企业的工商登记信息如信用报告、企业的安全性、对企业未借款期的可盈利性进行判断；第四是根据银行内部的贷款管理制度对贷款进行审批，审核无误以后与申请贷款人签订借款合同；第五是银行根据所签订的合同进行放款，在借款期间对申请贷款人的经营情况持续关注和合同的执行情况进行追查；最后申请贷款人在借款到期时把款项还清，贷款过程结束。如图3-1
图3.1 银行贷款流程
(二）银行贷款现状
自我国发布中小企业的指导意见，传统银行业也做出了很多方面的改变，例如建设银行针对中小企业专门设立“速贷通”和“成长之路”两款产品。“速贷通”是针对财务信息不足尚未达到银行信用评级等标准但急切需要贷款的中小企业的产品，为中小企业降低门槛、提供方便及时的服务；“成长之路”是针对在银行有良好的信誉、具有持续经营的能力需要融资的中小企业的产品。另外，还设立服务于中小企业的部门，有针对性的办理中小企业的业务。这些银行所作出的改革的确让中小企业更快更便捷的解决了融资问题。
图3.2 2014年各个银行中小企业贷款余额所占比例
资料来源：自己总结2014年各个银行的年报
但是从上图3-1中可以看出，2014年中小企业的贷款余额在中国银行、工商银行、农业银行和建设银行的企业总贷款余额的比例分别为12.24%、9.20%、12.04%和12.06%，在我国四大银行的中小企业贷款余额占比都低于13%，这说明了中小企业在银行贷款的比例很低。虽然我国近年来一直在政策上鼓励银行支持中小企业的发展，但事实上中小企业在银行申请贷款依然非常困难，这也就是人们常说的“融资难”。
再者，由于中小企业申请贷款时需要担保机构的担保，很少会直接到银行申请贷款，并且由于银行推荐给担保机构的中小企业很少被认可，因此银行往往都是接受担保机构推荐的中小企业而很少主动寻找需要贷款的中小企业，这大大降低了中小企业在银行融资的机会。
另外，银行在企业申请大额贷款的时候，都更加的倾向于企业法人向银行申请个贷而不是企业贷款，这是由于可以通过法人所拥有的房产作为抵押而通过申请。虽然个贷在房产抵押品可以做6折抵押，并且相较于中小企业2.5%以上的担保公司手续费，个贷仅需要1.5%的手续费，申请个贷也更加方便，但却不利于中小企业的财务管理，容易造成企业法人资金与企业资金的混淆，同时会造成公司管理风险，一旦法人出了意外，企业也会出现问题甚至倒闭。