基于中小企业的视角传统银行业与互联网金融融资分析(8)
（2）利率过高给中小企业带来负担
很多P2P网贷平台并不直接设定利率，而是规定了最高的贷款利率而把具体利率的设定交给借款者和贷款者，而平台的利率一般是银行的储蓄利率的4倍。例如“拍拍贷”网贷平台，平台设定1%-2%的月利率，即规定最高的年利率为24%，具体的利率有借款者与贷款者共同商定决定，贷款者出于对资金的保障和预防不能还款风险把利率拔高，使得借款者需要承担高利率，但由于借款者考虑到可以及时接到贷款后抓住机遇发展获得的收益高愿意接受高利率。但是，企业可能会出现经营不善等原因无法还款，高利率对于该类中小企业来说就是负担。
（3）不利于传统型中小企业贷款
我国现今传统型企业成熟的很多，初创期的传统中小企业与大企业相比缺少竞争力与经验，人们在科技快速发展的影响下，更加关注科技型中小企业，通过P2P网贷分散风险从而更加乐意给有潜力发展的中小企业进行贷款，而不会给传统型中小企业进行投资。
优尔、针对中小企业融资的对策与建议
（一）传统银行业的建议
1.设置针对中小企业的风险管控
银行现在所规定的风险管理制度主要是针对大型企业的，大型企业有完善的财务信息报告而中小企业没有，因此银行应该设置专门针对中小企业的风险管控制度，同时设置中小企业融资风险管控部门，在贷款的使用范围方面适当的放宽范围。另外，在部门内设置“不良贷款准备金”，根据中小企业所贷款的数额和评估等级规定相应
2.增加对中小企业的软信息的利用
由于中小企业财务信息的不完整，企业的硬信息不完全导致银行无法对企业的持续经营能力进行判断。对于硬信息的缺失，本文认为银行应增强对软信息的利用，加强当地银行的基层工作人员与企业负责人的沟通联系，建立长期友好的关系，主动为企业提供服务和宣传银行贷款产品，通过社交平台和互联网等的图像、音频和视频等的软信息去收集企业资料。结合企业经营者的账号存取情况、违约情况、贷款情况等，进而判断是否同意中小企业的贷款申请。
3.开发抵押物的替代方法
企业在银行申请贷款往往需要提供固定资产的抵押物，而其他类型的担保方式未能被开发。例如科技型中小企业拥有的无形资产，包括科技研发成果、知识产权等；传统型中小企业可以利用与该企业合作的供应商或销售方的合同、销售订单等资料作为抵押的内容。加强开发抵押物的替代方式来减轻贷款的负担同时让中小企业更加容易获得贷款。
4.缩减贷款时间、降低贷款成本
贷款时间过长，让中小企业失去商机；贷款成本过高，让中小企业望而怯步，这成为“融资贵”的主要问题。为了缩减贷款的时间，银行应设立专门服务于中小企业贷款的部门，优化贷款程序，专门收集企业的资料，分派优秀人才负责和解决中小企业融资问题。与此同时，银行应根据不同行业、不同发展阶段的企业开展不同的融资产品，以最快的时间找到适合中小企业的贷款产品，缩减贷款审批时间。为了降低贷款成本，银行还可以开展线上线下的贷款业务。利用互联网的大数据库，结合中小企业线上线下的信息实现数据的统一，让企业能够实现在线上操作前期贷款申请流程，例如企业财务信息可以上传至银行网页上而不用到当地的柜台办理；银行应加强与担保机构的合作，减少中小企业在担保机构方面的咨询费用等。
（二）P2P网贷的建议
1.建立信息保护制度
为了防止借款者的商业机密被泄露出现恶性竞争或者被收购的行为，P2P网贷平台需要建立信息保护制度，保护中小企业等借款者的信息。首先需要对出借者的身份、工作行业、投资范围进行调查，然后是对涉及中小企业内部重要信息要进行保密，最后是通过平台收集出借者与借款者的基本信息和借贷款情况，建立两者资料联系的关系网数据库。另外，为了防止中小企业无辜卷入经济犯罪案件，平台需要建立一个完善的操作制度，对借贷款流程的操作严格遵守制度。同时，独立建立监督部门，对操作过程进行监控。