基于中小企业的视角传统银行业与互联网金融融资分析(5)
四、P2P网贷
（一）P2P起源
P2P的最初起源是尤努斯了解到农村的妇女们的生活状况后，他决定去让穷人们通过贷款的方式帮助他们实现自己的价值，让穷人们用自己的力量改变自己的生活。在他39岁那一年，孟加拉建立了第一家“格莱珉”银行，格莱珉在孟加拉语表示“乡村”，这表示着这个银行是专门为农村里需要贷款的人们服务的。尤努斯的贷款方式的特别之处在于，少了中间人的环节，直接把贷款金额给到贷款人手里。5.6万人民通过在格莱珉银行贷款的方式摆脱了穷款潦倒的生活。尤努斯被称为P2P的鼻祖，这是因为P2P贷款模式与格莱珉银行贷款的核心模式相同，那就是不经过中介的方式给个人又或者是中小企业进行贷款。由于互联网的广泛使用，快速的发展，英国Zopa公司通过互联网平台给借款人和贷款人提供借贷服务，在平台上借款人发布项目来进行资金的筹集，而贷款人则根据项目和借款人的信息来决定是否将资金贷给借款人，没有经过中介完成贷款项目。这就是P2P网贷的经营模式。
2007年我国建立了第一家小额借贷网站后，2013年P2P网贷公司异军突起，被称为互联网金融的元年，据网贷之家的数据显示，截止2015年年底，P2P平台有2595家[22],比2014年增加了1020家；2015年的成交量达到了9823亿元，相比2014年增长了74.26%（2014年成交量为2528亿元），在2015年无论是平台的数量还是成交量都大大的增加，再创记录。这说明了P2P网贷越来越受到人们的关注和欢迎，这一新兴的行业给我国的投资融资注入了新鲜的血液，创造了新的投融资的途径。中低收入的老百姓的资金也不再只是存放在银行了。
图4.1 2010-2015年网贷平台数量
图4.2 2010-2015年网贷成交量
（二）P2P定义
P2P即peer-to-peer，直接翻译过来就是个人针对个人的借款和贷款，就是一些个人将自己有剩余可支配的资金收集起来，借款给需要进行融资的另外的个人的一种借贷款模式。P2P网贷的意思是第三方的互联网信贷公司成为借贷公司的中间平台，通过互联网平台，收集贷款人的资料进行审核后再平台上进行发布和向借款人进行融资实现交易的互联网平台，把借款人的资金借出和贷款人或者贷款公司的资金借入进行衔接。
（三）P2P网贷贷款流程
表4.1 P2P网贷贷款流程
①由借款者在互联网平台上进行注册完善其相关的资料；
②由借款者在互联网平台上提交借款的申请要求，包括借款金额、借款期限、借款利率等等；
③借款者在互联网平台上递相关的各种资料。包括个人或者公司的身份认证、工作认证、工商局对公司所出的信用报告、个人的收入认证或者公司的财务报告等，前面所提及的全部资料的完善有助于借款者的信用等级的提高；
④P2P网贷平台会对借款者提供的资料进行相应的审核，在全国公民身份信息中心，国家教育部等部门中进行资料的核对和查证。根据借款者在平台上填写的基本信息，对借款者的违约情况进行审查；
⑤网贷平台对上述这些资料进行审查核实无误以后，会在平台上公布借款者的项目的相关信息，包括借款人的基本信息以及金额、期限、利率等，在平台上建立各种类型的借款者的不同的借款项目；
⑥贷款者同样也是在P2P网贷平台上进行注册完善资料，根据不同的类型的项目进行选择，对需要借款的项目进行投标；
⑦当一个项目完成投标以后，一个借款者对一个或多个贷款者的借贷款关系就正式建立，同时网贷平台将给贷款者和借款者发送电子凭证以此证明借贷款关系；