基于中小企业的视角传统银行业与互联网金融融资分析(6)
⑧当借款期限结束以后，借款者向贷款者还本付息。
五、银行与P2P网贷的优劣势比较
（一）银行的优势与局限性
1、银行的优势
（1）传统融资平台
在我国金融机构当中，银行一直处于领导的地位。企业在银行办理基本存款账户，作为企业资金存取流动的账户，对银行的操作流程更为熟悉。银行对我国的企业起着支持性的作用，国家政策上支持着银行的发展，因此企业更加信任银行，而中小企业的经营者多为较为年长的人，对于电脑的使用没有那么熟悉、对于互联网的讯息没有那么了解，因此在选择贷款的时候，银行作为惯用的平台，中小企业的经营者会倾向于银行。
（2）有利于中小企业的长期稳定贷款
相比起民间借贷（俗称“高利贷”）高利率造成的高额贷款成本，只能够缓解中小企业的短期急用资金的情况，但并不能长期的进行贷款。并且民间借贷的资金的来源不明确，中小企业可能会陷入洗黑钱的环节当中形成犯罪行为。而银行在全国范围内设立了大大小小的分行和支行，规模庞大，资金来源明确，利率也相对于民间借贷低，有利于中小企业在银行进行长期且稳定的贷款。
（3）有利于中小企业大额贷款
第（2）点提到银行在全国设立分行和支行，所有企业在银行都会设立基本存款账户，资金都通过银行流动，因此银行有着足够的资金可以供中小企业进行大额的贷款。
（4）可申请延期还款
中小企业在银行贷款期限需要准时还款，银行才能够使信贷资金周转正常运行，但是如果企业出现特殊情况，例如客户的货款没有及时收到，没有足够的资金可以还款，可以向银行申请延期还款，银行审查以后确认同意以后，可以延长还款时间。企业的工商信用报告里称延期还款为“贷款展期”。
（5）有利于传统行业中小企业贷款
相较于科技型的中小企业，传统行业的中小企业往往更加容易获得银行的贷款。这是由于科技型中小企业在初期阶段需要投入大量的资金支持持续的科技研究，因此申请贷款时往往需要大额的资金，并且由于科技研发都需要很长的一段时间的投入才能够有回报因此贷款时间较长，银行在考虑科技研究成果是否成功、无形资产无法替代固定资产进行评估的风险和经营风险方面往往会拒绝科技型中小企业的贷款申请。而传统行业的中小企业在采购生产销售方面已经有成熟的经验，贷款时间往往比较短，金额比较小，因此银行会倾向于同意传统行业的贷款。
（6）对处于边远地区的中小型企业而言比较容易贷款
我国中央政府在2014年3月28日出台《农村金融机构定向费用补贴资金管理办法》，鼓励银行类金融机构向中小企业贷款，并且政府给金融机构提供资金上的补助，以促进农村地区的中小企业的发展。由于边远地区和农村地区的中小企业有着政府和政策的大力支持，银行会愿意给企业提供贷款帮助。
2、银行的局限性
（1）过于谨慎的风险管理制度，提高了中小企业贷款门槛
银行内部设立严格的风险管理制度，在企业申请贷款时，需要对企业进行一系列的风险评估，包括企业信用等级的评估、企业资金流动性及周转速度、企业的资产评估、企业的财务报表等。另外银行会对企业进行贷款前中后的风险控制，对于贷款的使用范围严格限制又或者一旦企业的资产负债率低于一定百分比则会要求收回贷款。而中小企业的竞争能力比较低和受市场影响比较大并且经营能力比较低导致银行对于企业的信用等级的评估比较低、企业往往和关联方存在资金占用的情况、中小企业往往没有贵重的固定资产、中小企业往往不具备完善的财务信息和系统的财务管理制度等，拥有这些缺点的中小企业都不能通过银行的风险评估、被拒绝申请贷款。