商业银行信用卡业务的风险及防范(2)
5.1.4 多元线性回归模型的优势 14
5.2 模型的理论基础 14
5.3 数据处理 14
5.3.1 风险因素的选取原因 14
5.3.2 原始数据 15
资料来源：招商银行客户管理系统，2012,5 17
5.4 二元回归估计模型 17
5.5 包含一个两分定性变量，两个定量变量的回归估计模型 20
5.6 包含一个两分定性变量，一个四分定性变量，两个定量变量的回归估计模型 21
5.7 模型的检验及模型变量解释 22
5.7.1 模型检验 22
5.7.2 模型变量解释 23
5.8 模型的应用 23
5.9 模型的局限性 24
6 招商银行信用卡业务风险防范措施 24
6.1 加强招商银行的信用卡信用风险防范 24
6.2 加强招商银行信用卡欺诈风险防范 25
6.3加强招商银行信用卡操作风险防范 26
6.4加强招商银行信用卡特约商户风险防范 26
结论 28
致 谢 30
参考文献 31
1 引言
随着信用卡业务的不断发展，其风险问题也日益显露出来。在我国，近年来由于商业银行开展信用卡业务单纯追求发卡量的粗放式经营模式，使信用卡的信用风险集聚，造成商业银行面临业务扩展和风险控制间的矛盾，如何控制和管理信用卡风险必将成为保证发卡行稳健经营的重要因素。
1.1 选题背景
信用卡作为一种信用工具，在西方国家已有近百年的历史。1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了二十世纪优尔十年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展。与国外相比，我国的信用卡业务起步较晚, 1985年6月, 中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡一一人民币长城卡。进入新世纪以来，我国的信用卡业务有了飞速的发展，各商业银行纷纷进入该领域，把信用卡业务作为银行业务的重要支柱。
招商银行在信用卡业务方面取得了一系列令人瞩目的成绩：2002年12月发行国内首张符合国际标准的“一卡双币”信用卡；2005年2月，招商银行信用卡中心正式通过《全国呼叫中心运营绩效标准》认证，成为国内第一家“五星级客户服务中心”；2010年，招商银行被授予“2010年度全球最佳呼叫中心”大奖，成为该年度国内唯一获此殊荣的金融业呼叫中心。招商银行信用卡被业内专家誉为国际信用卡发展史上的一个奇迹，日前已被哈佛大学商学院编写成MBA教学案例。
在近几年我国的信用卡业务飞速发展并带给商业银行高收益的同时，信用卡业务的风险也不断加大，因此，对信用卡业务的风险管理就尤为重要。
对信用卡业务风险管理的研究，国外学者很早就有所关注了，但国内针对个人信用卡风险评价的研究并不多见。在全球发生百年不遇的金融危机的背景之下，特别是还在2008年5月中国人民银行征信中心成立之后，有关我国个人信用卡业务风险评价的研究更是迫在眉睫。
因此，本文通过研究我国商业银行信用卡风险种类、原因、现状，有选择性地提出了评估信用卡信用风险的模型。希望我国商业银行能积极学习国外信用卡信用风险评价的经验，进一步控制其风险水平，做大做强信用卡业务。
1.2 研究内容、方法