商业银行信用卡业务的风险及防范(6)
c) 网络化水平的提高为大力推行信用卡提供了技术保障。
各发卡行己经完成了从手工、半手工向完全计算机自动化处理的进程。网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等为信用卡申请、管理、控制提供了极大的方便。
d) 个人信用信息基础数据库、中国银联的成立为推行信用卡业务联盟提供了现实基础。
2006年1月，全国集中统一的个人信用信息基础数据库建成并正式运行。个人持本人身份证和一张身份证复印件在当地人民银行营业网点就可以查询自己的信用信息。2002年3月26日，由国内八十多家金融机构共同发起建立的股份制金融机构，实现了借记卡、信用卡等银行卡在全国范围内的联网，推动了信用卡业务的发展和管理。
虽然我国商业银行在信用卡管理方面比1985年有了很大的发展，但是还是在一些管理理念、管理技术、管理体制方面存在着不足之处：
a) 未形成正确的信用卡风险管理的理念。
大多数工作人员对信用卡风险的认识不足，在信用卡营销方面，只重“量”不重“质”，忽视了信用卡的管理风险，无形中扩大了商业银行的信用卡管理风险。
b) 未建立商业银行的信用信息系统。
目前，国内中国人民银行的个人信用信息基础数据库处于初步发展阶段，历史信息不全面。而各商业银行的信用信息系统从开发到管理应用都存在很大的问题。各银行之间信息冗余，一致性、准确性较差。仅仅依靠个人信用信息基础数据库是不足够的。信息不对称给失信者以可乘之机。
c) 未建立明确的信用卡风险管理政策和法律。
1999年3月1日实施的《银行卡业务管理办法》到现在已经实施了13年，在这十几年的过程中，中国信用卡有了较大的发展。中国加入WTO后，人民银行需要根据当今国内的金融市场变化对《银行卡业务管理办法》的计息标准和收费标准、外币卡管理等方面进行调整，出台新的管理办法。另外，《银行卡业务管理办法》对于必要的信用卡犯罪的司法解释还不全面。面对越来越多的信用卡欺诈犯罪，仅有的管理办法已不能满足。尽快采用立法的形式明确信用卡业务中各当事人的权利义务关系，为信用卡发展保驾护航势在必行。
3.2 招商银行信用卡风险管理现状
近年来，中国招商银行像其他国内的商业银行一样，快速发展信用卡业务，不断扩大市场占有率，经过几年的努力，招商银行信用卡业务得到迅猛发展。
其管理现状主要有以下几个具体特点：
a) 操作风险管理加强。
2005年以前，招商银行对于操作风险的认识还不足。只是建立了风险管理处，监督各个环节所面临的风险，没有独立的操作风险管理部门。2005年3月，中国银监会发布了《关于加大防范操作风险工作力度的通知》。招商银行积极响应，更新业务制度、流程和系统，先后制定了《员工违规行为处理规定》和《业务稽核管理手册》，详细明确地规定了操作风险的管理和控制。
b) 信用卡不良贷款管理好转，营销风险上升。
根据招商银行发布的2011年度业绩报告显示，截止2011年12月31日，招商银行信用卡累计发卡3961万张，当年新增发卡484万张，累计流通卡数1889万张。流通卡每卡月平均交易额2305元。信用卡不良贷款率1.38%，较上年下降0.5个百分点。具体2007到2011年的不良贷款率、活卡率见下图：
图1 招商银行信用卡管理情况
资料来源：招商银行——2008、2009、2010、2011年年度报告摘要
从上述数据中，虽然信用卡不良贷款率开始下降，但信用卡业务活卡率却也持续下降。2011年5月30日中国银行业协会发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2010）》显示，截至2010年底，活卡率为62.31%，比上年高10.71个百分点。而招商银行2010年的活卡率只有50.45，低于全国平均水平。其主要原因是营销阶段，片面地追求发卡数量。所以，在营销管理方面，招商银行需要向“精耕细作”阶段过渡，重视持卡人的质量和业务的盈利。伴随着招商银行信用卡“量”的飞跃，招商银行信用卡“质”的改变还需等待。