商业银行信用卡业务的风险及防范(5)
e) 隐蔽性
从表面看来，业务中有借有还、贷款此借彼还，在不爆发金融危机或存款支付危机时，信用卡风险一直可能会被这种信用循环所掩盖。
2.3 信用卡风险的产生原因
按照信用卡风险的分类及表现形式，产生信用卡风险的原因可以归纳为：
a) 道德风险
金融活动的“道德风险”是指贷款人可能面临来自借款人不道德行为的侵害而蒙受利益损失的风险。由于信息不对称，商业银行对企业的经营活动缺乏强有力的控制手段，难以督促企业按交易约定的内容行事，企业有可能从事商业银行所不愿看到而有损商业银行利益的活动，如企业用信贷资金炒股、进行高风险的房地产投资、借改制之机悬空银行债权等，这就是商业银行在信贷市场上面临的“道德风险”。
b) 逆向选择
金融活动的“逆向选择”是指信用质量越差的进行资产投资的借款者，越有可能取得信贷资金。产品市场和要素市场的交易是货币与实物的交易，一手交钱，一手交货，验明实物，钱货两清后，交易终止。而金融市场上的交易却是信用交易，放款人付出资金后并没有从借款人手中得到有对等价值的任何实物，他所得到的只是一个在未来一定日期中可以获得一定收益的金融契约。不同借款人做出的承诺，甚至同一借款人在不同场合下做出的承诺的可靠性，都可能是不一样的，而且对于这些承诺的可靠性的判断和比较是非常困难的。最想取得商业银行贷款的企业往往是最有可能导致商业银行信贷损失的企业．这就是信贷交易发生前的商业银行逆向选择行为。
c) 法律及制度不健全
信用卡在我国发展时间短，针对信用卡的各项法律制度还比较欠缺，但信用卡业务却发展迅猛，因此信用卡业务的快速发展与法律、制度滞后的矛盾，必然成为信用卡风险的一个原因。
3. 商业银行信用卡风险管理现状
3.1 国内商业银行信用卡风险管理现状
据中国人民银行2012年3月20日发布的《2011年支付体系运行总体情况》显示，截止2011年末，全国累计发行信用卡为2.85亿张，同比增长24.3%；借记卡累计发卡量为26.64亿张，借记卡累计发卡量与信用卡累计发卡量之间的比例约为9.33:1，同比略有下降。全国人均拥有信用卡0.21张，同比增长23.5%。北京、上海信用卡人均拥有量远高于全国平均水平，分别达到1.30张、1.05张。
从累计发行信用卡数量、借记卡与信用卡的比例、人均持有信用卡数量三个方面显示了我国信用卡产业的发展极为迅速，居民对于信用卡的需求有所上升。伴随着商业银行信用卡业务的扩张，商业银行信用卡业务的风险管理也在诸多方面有所提高：
a) 组建信用卡中心，减少发卡机构。
2001年12月15日，招商银行信用卡中心从个人银行部独立出来，并于2002年迁址上海。 这是国内首家真正意义上完全按照国际标准独立运作的信用卡中心。在这个时期，各商业银行纷纷将信用卡业务从零售业务中独立出来，成立了各自的独立经营运作的信用卡中心。
另一方面，以工商银行为例，该行成功地将原本297家发卡机构收缩到4家。[2]这样的战略调整大大减少了成本，提高了收益。该行成功的经验更加坚定了其他各行对信用卡发卡机构和规模收缩的步伐。
b) 各商业银行发卡机构的经营管理水平通过具体实践得到了提高。
在发卡系统方面，充分引入国外信用卡公司先进的发卡处理系统；在人力资源方面，除积极挖掘国有商业银行优秀信用卡人才以外，更从国外请入了信用卡经营管理人才，加入自身信用卡经营管理团队；在服务与销售领域，完全采用国外效益导向特点，旨在通过良好的服务，争取国内高端客户。