商业银行信用卡业务的风险及防范(4)
营销风险包括以下几个方面：商业银行信用卡推销人员对目标客户定位存在误区；商业银行营销渠道单一，主要在证券公司或大型商场等驻点，等待申请人办理；各家商业银行容易形成拼价格、轻质量的恶性竞争；目前，国内商业银行过度重视信用卡发行，却忽视了信用卡知识的普及。
授信审核风险，未经有效审批或评估即擅自调高信用额度；提供了虚假的申请材料，获得较高的信用额度；或在审核阶段，工作人员或部门经理没有认真审核，导致漏洞的出现。
信用卡账户管理风险包括商业银行工作人员利用空白信用卡等凭证进行违法违规操作、商业银行与持卡人失去联系造成经济损失等方面的账户管理风险。
催收风险是在对违约拖欠甚至呆账的账户采取不当的催收措施。比如工作人员在电话催收或上门催收的过程中，采用的方法不当，或是没有认真完成催收工作，致使催收无果的行为。
d) 特约商户风险
特约商户风险主要可分为商户恶意倒闭、洗单、信用卡套现、侧录等。
商户恶意倒闭:不法商户在收单机构开设了看似合法经营的商户账户受理信用卡，当收到大笔清算款项后，商户立即关门，负责人马上消失，使收单机构承担信用卡经营损失。
洗单指与收单机构签署了有效商户协议的商户，将其他未签约商户的交易在本商户的POS机或压印机上刷卡或压卡，假冒本店交易与收单机构清算。通过这种方式，可能将欺诈或非法交易合法化，并顺利收到交易款项。这些不能或不愿意自己签署受理协议的商户，如高风险的电话营销上、邮购商户等，因此而受益。
信用卡套现：指商户与不良持卡人或其他第三方勾结，或商户自身进行虚假交易套取现金的行为。
侧录是指不法商户在合法交易过程中利用侧录仪器，将所有磁道信息复制下来，把全磁道信息下载到伪造卡或盗窃卡中，进行二次刷卡。
2.2 信用卡风险的特征
信用卡风险既具有一般银行风险的特点，又有自身特有的风险特征，概括起来讲，主要有以下几个特点：
a) 广泛性
信用卡业务的风险来自各个环节，涉及到发卡银行、发卡行代理行、特约单位、特约商户开户行等多个环节，每个环节出现问题都会给信用卡业务带来风险。而且信用卡作为一种大众的支付工具，随着卡量的增加，持卡人队伍的壮大，持卡人的数量与发生风险的可能性同比增长，发卡量越多，风险发生的概率越高。
b) 多样性
如发卡银行对客户资信状况审核不严，对持卡人贷款控制不及时，止付处理不迅速，特约商户不严格按程序操作办理业务致使信用卡被冒领使用，不法分子利用信用卡进行恶意透支，或与特约单位的合谋套取现金等。
c) 突发性与难预见性
信用卡风险不同于其他经济风险，一旦经济金融危机爆发，群体性的持卡人无法按期偿还欠款，而使贷款周转发生困难，越是信贷周转困难，越是贷款难以收回，越是信用萎缩。而发卡银行与持卡人之间存在着信息不对称，通过一张申请表往往很难完全判断持卡人的资信状况及其它信息。因而在持卡人贷款的初期，善恶往往难以区分，只能根据信用卡从业人员自身的工作经验，对其进行具体分析和判断，因此风险的产生就变得难以预见。
d) 高科技性
信用卡业务是以高科技电子化为基础的一种电子货币业务。信息科技的发展促进了信用卡业务的发展，同时也为信用卡的运营带来了新的风险。同时信用卡作为一项经济业务，也受经济政策与发展的影响和制约，受信用卡的内外部环境和条件的影响。